กิจกรรมผู้ประกอบการมักมีความเสี่ยงเสมอ สิ่งนี้ใช้กับทุกรูปแบบและประเภทของความเป็นเจ้าของ สถาบันการธนาคารไม่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎทั่วไป - นี่คือหลอดเลือดแดงทางการเงินของรัฐสมัยใหม่ พวกเขาสามารถประสบปัญหามากมาย เช่นเดียวกับโครงสร้างทางการค้าอื่นๆ แต่เนื่องจากธรรมชาติของกิจกรรม พวกเขาต้องทำงานโดยจัดลำดับความสำคัญบางอย่างเปลี่ยนไป ความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารมีบทบาทแรกที่นี่ พวกเขาคืออะไร? กระบวนการจัดการของพวกเขาคืออะไร? คำถามเหล่านี้จะมีคำตอบอยู่ในบทความ
ข้อมูลทั่วไป
เริ่มด้วยคำศัพท์ ความเสี่ยงด้านเครดิตคืออะไร? นี่เป็นแนวคิดที่ซับซ้อน ซึ่งรวมถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นเมื่อทำงานกับผู้กู้ แต่ส่วนใหญ่มักจะใช้ในความหมายของความเสี่ยงของความล่าช้าหรือไม่ชำระเงินกู้ธนาคาร เป็นสาเหตุหลักของการพัฒนาที่คล้ายกันมา:
- ขาดทุน (ลดลง) ของการชำระหนี้ของผู้กู้
- ชื่อเสียงทางธุรกิจที่เสื่อมโทรม
ความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารสามารถรับรู้ได้ทั้งในสินเชื่อส่วนบุคคลที่สถาบันการเงินให้และในพอร์ตทั้งหมด ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องพัฒนานโยบายที่เพียงพอ - โครงร่างเอกสารขององค์กร และระบบสำหรับติดตามกิจกรรมที่กำลังดำเนินอยู่ อย่างไรก็ตาม หากเหตุการณ์เดียวยังคงเป็นไปได้ที่จะอยู่รอด ความเสี่ยงด้านเครดิตทั้งหมดอาจเป็นอันตรายได้
เพื่อสอนวิธีรับมือกับปัญหาที่เกิดขึ้น ได้มีการพัฒนาหลักสูตรเฉพาะทาง เรียกว่าการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต เขาแก้ปัญหาในการลดโอกาสที่คู่สัญญาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการคืนเงินต้นของหนี้รวมทั้งดอกเบี้ยภายในกรอบเวลาที่ตกลงกันไว้ มีส่วนร่วมในพื้นที่นี้:
- กฎหมายและหน่วยงานกำกับดูแลที่กำหนดข้อกำหนดด้านสภาพคล่อง เงินทุนขั้นต่ำตามกฎหมาย และตัวชี้วัดที่มีอิทธิพลอื่นๆ
- หน่วยงานกำกับดูแล (ในบทบาทของพวกเขาคือธนาคารกลาง) ที่ติดตามการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
- ผู้ถือหุ้นที่แต่งตั้งคณะกรรมการ ผู้บริหารระดับสูง และผู้ตรวจสอบบัญชี
- เรตติ้งหน่วยงานที่เกี่ยวข้องกับการแจ้งให้สาธารณชนทราบเกี่ยวกับความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่
- คณะกรรมการ. เขามีหน้าที่รับผิดชอบโครงสร้างการค้า กำหนดนโยบายสินเชื่อที่ดำเนินการ ตลอดจนขั้นตอนและมาตรการที่มุ่งเป้าไปที่ควบคุม
- ผู้ตรวจสอบภายนอกและภายในที่ประเมินการปฏิบัติตามพารามิเตอร์ประสิทธิภาพที่กำหนด และให้ความเห็นเกี่ยวกับประสิทธิภาพด้วย
วิธีจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต
ขั้นตอนนี้มีหลายขั้นตอน ในขั้นต้น มีความจำเป็นต้องกำหนดนโยบายสินเชื่อซึ่งจะพิจารณาแนวทางหลักที่การก่อตัวของพอร์ตการลงทุนโดยตรง จากนั้นความสนใจจะเปลี่ยนไปที่การวิเคราะห์ความสามารถในการละลาย การตรวจสอบผู้กู้ลูกค้า และการดำเนินการเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สิน ขั้นตอนที่สามคือการประเมินและตรวจสอบประสิทธิผลของนโยบายสินเชื่อที่ดำเนินการ มีหลายวิธีที่จะช่วยคุณจัดการกับความท้าทาย:
- กำหนดวงเงินสินเชื่อที่ออก เป้าหมายอาจเป็นหนึ่งหรือกลุ่มของผู้กู้ ทั้งอุตสาหกรรม หรือแม้แต่ภูมิภาค
- กระจายการลงทุน. ในกรณีนี้ เกณฑ์ทั้งกลุ่มจะถูกสร้างขึ้น ให้ความสนใจกับระดับความเสี่ยง หมวดหมู่ของผู้กู้ ประเภทสินเชื่อ เงื่อนไขการกู้ยืม หลักประกันที่ให้มา
- จอง. มันเกี่ยวข้องกับการสร้างกองทุนพิเศษซึ่งเงินจะถูกนำไปใช้เพื่อชดเชยการสูญเสียที่เกิดขึ้นตามปัญหาที่เป็นไปได้ ในกรณีนี้ การประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตมีบทบาทสำคัญ
- ประกันและป้องกันความเสี่ยง
ควรสังเกตว่าการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตไม่ได้ดำเนินการเฉพาะเมื่อสร้างพอร์ตการลงทุนเท่านั้น สถาบันการเงินเฝ้าติดตามรัฐและมีส่วนร่วมในการเพิ่มประสิทธิภาพ ซึ่งสามารถทำได้โดยการสรุปข้อตกลงการมอบหมายซึ่งเรียกว่าการเลิกจ้าง สิ่งนี้สร้างตลาดรองสำหรับสินเชื่อ ช่วยให้สามารถบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตได้ดียิ่งขึ้น
เกี่ยวกับการแสดง
ความเสี่ยงด้านเครดิตและประสิทธิภาพการจัดการเป็นปัจจัยสำคัญที่ความสำเร็จของสถาบันการเงินขึ้นอยู่กับ แต่ในช่วงเวลาวิกฤต ความสำคัญของระบบที่มีประสิทธิภาพก็เพิ่มมากขึ้น เพราะจะช่วยให้คุณเอาตัวรอดจากการแข่งขันที่ดุเดือดจากองค์กรและผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารอื่นๆ ที่นำเสนอ
นอกจากนี้ยังช่วยลดผลกระทบเชิงลบอันเนื่องมาจากความไม่สมบูรณ์และความไม่แน่นอนของกฎหมายทางการเงิน ธนาคารต้องตรวจสอบพอร์ตสินเชื่อและองค์ประกอบเชิงคุณภาพอย่างต่อเนื่อง ที่นี่จำเป็นต้องพูดถึงภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก "ความสามารถในการทำกำไร - ความเสี่ยง" เนื่องจากอิทธิพลที่ไม่หยุดยั้ง จึงจำเป็นต้องจำกัดอัตรากำไร สิ่งนี้ทำเพื่อประกันความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น ควรดำเนินนโยบายการกระจายตัว
ไม่จำเป็นต้องให้เงินกู้เข้มข้นจากผู้กู้รายใหญ่เพียงไม่กี่ราย ท้ายที่สุดแล้วสิ่งนี้เต็มไปด้วยผลกระทบที่สำคัญหากหนึ่งในนั้นไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ นอกจากนี้ ธนาคารไม่ควรเสี่ยงเงินของผู้ฝากเงิน โดยจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการเก็งกำไร (แม้ว่าจะมีผลกำไรสูง) สิ่งนี้ได้รับการตรวจสอบอย่างใกล้ชิดโดยหน่วยงานกำกับดูแลในระหว่างการตรวจสอบเป็นระยะ เพื่อให้ธนาคารดำเนินการอย่างมีประสิทธิภาพ เครดิตควรนำเสนอผลงานตามปัจจัยที่มีอิทธิพล:
- ผลตอบแทนและความเสี่ยงของสินเชื่อบุคคล
- ความต้องการสินเชื่อบางประเภทจากผู้กู้
- มาตรฐานความเสี่ยงที่กำหนดโดยธนาคารกลาง
- โครงสร้างของแหล่งสินเชื่อในแง่ของอายุ
จำเป็นต้องพยายามมีพอร์ตสินเชื่อที่สมดุล เมื่อความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นในกรณีหนึ่งถูกชดเชยด้วยความน่าเชื่อถือและความสามารถในการทำกำไรในอีกกรณีหนึ่ง
การพูดนอกเรื่องเล็กน้อยเกี่ยวกับกิจกรรมและการประเมิน
ควรสังเกตว่าการดำเนินการให้กู้ยืมมีความเสี่ยงโดยเนื้อแท้ จึงต้องพยายามลดระดับปัญหา สำหรับสิ่งนี้ จะใช้วิธีการต่อไปนี้เป็นหลัก:
- ประเมินการละลายของผู้กู้และกำหนดอันดับเครดิตให้เขา
- ใช้นโยบายกระจายเงินกู้ แบ่งตามกลุ่มผู้กู้ ประเภท ขนาด
- ประกันเงินฝากและเงินกู้
- การก่อตัวของโครงสร้างองค์กรที่มีประสิทธิภาพของสถาบันการเงิน
- การสร้างทุนสำรองเพื่อชดเชยการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากเงินกู้ที่มีอยู่
ที่สำคัญที่สุด จำเป็นต้องมีการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตอย่างเพียงพอ หากคุณมองในแง่ดี - ในสถานการณ์ที่ไม่ยากมาก อาจกลายเป็นว่าพลาดช่วงเวลาสำคัญไป และไม่มีเงินเพียงพอสำหรับการทำงานต่อไป หากคุณสร้างทุนสำรองจำนวนมาก ความสามารถในการทำกำไรจะลดลง และธนาคารอาจสิ้นสุดรอบระยะเวลาการรายงานด้วยความสูญเสีย ทั้งหมดนี้จะต้องนำมาพิจารณา ในความเป็นจริงของรัสเซียมีการใช้แหล่งข้อมูลภายนอกอย่างกว้างขวางเพื่อจุดประสงค์นี้การบริหารความเสี่ยงขององค์กร ตลอดจนการประเมินความสามารถในการละลายของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า
ปัจจัยที่ต้องพิจารณา
การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตถือว่าทราบจุดอ่อนที่อาจเกิดขึ้นแล้ว พวกเขาอาจได้รับอิทธิพลจากปัจจัยต่อไปนี้:
- สถานการณ์ทางการเมืองและเศรษฐกิจในประเทศเช่นเดียวกับในภูมิภาค เมื่อการกระทำของปัจจัยมหภาคและจุลภาคเป็นที่ประจักษ์ ตัวอย่างของแหล่งที่มาของปัญหาที่อาจเกิดขึ้น เราสามารถอ้างถึงความไม่สมบูรณ์ของการก่อตัวระบบธนาคาร เช่นเดียวกับสถานะวิกฤตของเศรษฐกิจช่วงเปลี่ยนผ่าน
- การละลาย ชื่อเสียง และประเภทของผู้กู้
- ระดับความเข้มข้นของกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อในบางอุตสาหกรรม เช่นเดียวกับความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจที่อาจเกิดขึ้น
- ความน่าจะเป็นของผู้กู้ที่จะล้มละลาย
- ส่วนแบ่งของเงินกู้ เช่นเดียวกับสัญญาการธนาคารอื่นๆ ที่ตกอยู่กับลูกค้าที่ประสบปัญหาทางการเงิน
- ระดับของการละเมิด (ฉ้อโกง) โดยผู้กู้
- สัดส่วนของลูกค้าใหม่และที่เพิ่งดึงดูดลูกค้าซึ่งธนาคารไม่มีข้อมูลเพียงพอ
- ใช้ค่าที่ยากต่อการตลาดหรือค่าเสื่อมราคาอย่างรวดเร็วเป็นหลักประกัน
- ระดับการกระจายหลักประกัน
- ไม่ได้รับหลักประกันเงินกู้หรือหลักประกันสูญหาย
- ความแม่นยำของการศึกษาความเป็นไปได้สำหรับโครงการเชิงพาณิชย์/การลงทุนและธุรกรรมเงินกู้
- มี/ไม่มีการเปลี่ยนแปลงส่วนตัวในนโยบายของสถาบันการเงินในการให้สินเชื่อและการจัดพอร์ตของพวกเขา
- ประเภท แบบฟอร์ม และจำนวนเงินกู้ที่ให้ พร้อมหลักประกันที่ใช้
ควรสังเกตว่าปัจจัยเหล่านี้สามารถมีอิทธิพลในทิศทางตรงกันข้าม เช่น ช่วงเวลาที่เป็นบวกสามารถทำให้ผลลัพธ์เชิงลบเป็นกลางได้ หากพวกเขาทั้งหมดสร้างปัญหา อิทธิพลของพวกเขาอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากการกระทำร่วมกัน
เกี่ยวกับปัจจัยภายในและภายนอก
ความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารพาณิชยฌสามารถรักษาเสถียรภาพโดยพนักงานภายในขอบเขตที่จํากัด ท้ายที่สุดแล้ว ธนาคารเพียงแห่งเดียวไม่สามารถแก้ไขสถานการณ์ทางการเมืองหรือเศรษฐกิจในประเทศได้ ตัวอย่างเช่น ดังนั้นจึงมีการแบ่งปัจจัยภายนอกและปัจจัยภายใน อันแรกได้แก่:
- สถานะและโอกาสในการพัฒนาประเทศโดยรวม
- นโยบายการเงิน ต่างประเทศ และภายในประเทศที่ดำเนินการในรัฐ
- กลไกการกำกับดูแลที่มีอยู่ เช่นเดียวกับการเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้
นอกจากนี้ จำเป็นต้องจดจำความเสี่ยงด้านสินเชื่อภายนอกดังกล่าว: การเมือง สังคม ภาคส่วน นิติบัญญัติ เศรษฐกิจมหภาค ภูมิภาค อัตราเงินเฟ้อ การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย สิ่งนี้ไม่สามารถคาดเดาได้อย่างแม่นยำ ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลต่อเงื่อนไขการทำงานของธนาคาร ภายในล่ะ? ปัจจัยเหล่านี้รวมถึงปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของสถาบันการเงินและผู้กู้ พวกเขาอยู่ภายใต้การควบคุม ที่นี่คุณต้องจำ:
- ตัวประกอบทุกระดับ
- ประเภทกลยุทธ์การตลาดที่เลือก
- ความเพียงพอของนโยบายสินเชื่อ
- ความสามารถในการพัฒนา เสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์ธนาคารใหม่
- ปัจจัยเสี่ยงชั่วคราว (เช่น เมื่อให้กู้ยืมสกุลเงินต่างประเทศ ดอกเบี้ย ผลตอบแทนจากหลักทรัพย์)
- การถอนสัญญาก่อนกำหนดเนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา
- คุณสมบัติพนักงาน
- ระดับของเทคโนโลยีที่ใช้
ถ้าพูดถึงผู้ยืม พวกเขามีหน้าที่:
- เงื่อนไขธุรกิจ
- ชื่อเสียง
- ปัจจัยเสี่ยง
- ระดับการควบคุม
จากปัจจัยเหล่านี้ ความเสี่ยงภายนอกและภายในมีความโดดเด่น
ความต้องการและโอกาส
ปัญหาเกิดจากอะไร? ความเสี่ยงของสถาบันสินเชื่อขึ้นอยู่กับขนาดของพวกเขาแบ่งออกเป็น:
- พื้นฐาน. ซึ่งรวมถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจโดยผู้จัดการที่มีส่วนร่วมในการดำเนินงานแบบพาสซีฟและแอคทีฟ นั่นคือนี่คือการตัดสินใจออกเงินกู้ให้กับผู้กู้ที่ไม่ตรงตามข้อกำหนด หลักประกัน ดอกเบี้ยและความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนในส่วนของสถาบันการธนาคาร
- เชิงพาณิชย์. นี่คือทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของหน่วยงาน ความเสี่ยงด้านเครดิตทางการค้าเป็นนโยบายต่อเนื่องของธนาคารที่มีต่อบุคคล ธุรกิจขนาดเล็ก ขนาดกลาง และขนาดใหญ่
- รายบุคคลและรวม ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิตพอร์ตโฟลิโอ กล่าวอีกนัยหนึ่งนี่คือความน่าจะเป็นของปัญหาอันเนื่องมาจากข้อบกพร่องของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ บริการ การดำเนินงาน ตลอดจนการหยุดชะงักในกิจกรรมของผู้ยืมเนื่องจากเหตุผลที่อยู่เหนือการควบคุม
ดังนั้น เมื่อพิจารณาผลิตภัณฑ์และพอร์ตโฟลิโอใด ๆ คุณต้องแน่ใจว่าผลิตภัณฑ์นั้นตรงตามความต้องการและโอกาส มันเป็นเรื่องของเวลาและปริมาณ นอกจากนี้ จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าเหตุการณ์ใดที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ไม่ว่าแหล่งที่มาของการชำระคืนเงินกู้จะเชื่อถือได้หรือไม่ มันจะไม่ฟุ่มเฟือยที่จะมั่นใจในความเพียงพอและคุณภาพของความปลอดภัย
ถ้าเราพูดถึงความเสี่ยงด้านเครดิตทั้งหมด ควรสังเกตว่ามันมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ในการกำหนดวัตถุที่มีอิทธิพล แนวคิดเช่น "พอร์ตโฟลิโอของสินทรัพย์และหนี้สิน" ถูกนำมาใช้ เช่นเดียวกับแง่มุมเชิงคุณภาพ คุณต้องใส่ใจอะไร? ด้านคุณภาพ โครงสร้างและวิธีการประเมิน
เกี่ยวกับระเบียบ
ที่นี่คุณสามารถทำงานในระดับมาโครและไมโคร ในกรณีแรก กฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย (ในสหพันธรัฐรัสเซีย) ถูกบอกเป็นนัย ในประการที่สอง การดำเนินการที่เป็นอิสระของสถาบันการเงินเพื่อการพาณิชย์แยกต่างหาก ตัวเลือกแรกรวมถึงการจัดตั้งระดับความเสี่ยงสูงสุดและการก่อตัวของเงินสำรองในระดับกฎหมายและระเบียบข้อบังคับ แต่สิ่งที่น่าสนใจกว่าสำหรับเราคือสิ่งที่โครงสร้างเชิงพาณิชย์สร้างขึ้นโดยตรง:
- พอร์ตสินเชื่อกำลังกระจาย ความหลากหลายที่เพิ่มขึ้นช่วยลดความเสี่ยง
- การวิเคราะห์เบื้องต้นของลูกค้า
- ประกันความเสี่ยงสินเชื่อดึงหลักประกันเพียงพอ
จากข้อมูลที่มีอยู่เกี่ยวกับความเป็นไปได้ของปัญหา ธนาคารตัดสินใจว่าจะป้องกันตนเองอย่างไร ในการทำเช่นนี้ ใช้วิธีความเสี่ยงด้านเครดิตต่อไปนี้:
- การพัฒนาระเบียบสำหรับขั้นตอนการตัดสินใจในการออกสินเชื่อ
- สร้างสำรองเพิ่มเติมกรณีสินเชื่อคงค้าง
- การตัดสินใจเกี่ยวกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ การใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว การทบทวนกิจกรรมทางธุรกิจและการเงิน ความต่อเนื่องของงานหลังจากการออกเงินกู้
เพื่อให้สิ่งเหล่านี้นำไปปฏิบัติอย่างถูกต้อง จำเป็นต้องดูแลองค์กรที่มีคุณภาพของกิจการ ตัวอย่างเช่น สร้างแผนกวิเคราะห์ สินเชื่อ วิจัย สิ่งสำคัญคือการลดความเสี่ยงด้านเครดิต แต่คุณไม่ควรพองตัวพนักงานมากเกินไป
เกี่ยวกับนโยบายสินเชื่อเป้าหมายและกลไกปัจจุบัน
จำเป็นต้องกำหนดงานและลำดับความสำคัญสำหรับกิจกรรมของสถาบันการเงิน นโยบายสินเชื่อควรรวมถึงกลยุทธ์และยุทธวิธีในด้านการดำเนินงาน งานหลักคือการสร้างเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับการจัดสรรเงินทุนที่ได้รับอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อให้แน่ใจว่าผลกำไรจะเติบโตอย่างมั่นคง หลักการที่สำคัญที่สุดคือความเพียงพอ ความเหมาะสม ความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ และความสามัคคีขององค์ประกอบทั้งหมด ส่งผลให้ความเสี่ยงด้านเครดิตลดลงได้ นอกจากนี้ยังมีหลักการเฉพาะ (ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการทำกำไร ความปลอดภัย และความน่าเชื่อถือ)
โดยทั่วไป กลยุทธ์หมายถึงลำดับความสำคัญและเป้าหมาย ในขณะที่ระดับยุทธวิธี ปัญหาได้รับการแก้ไขเกี่ยวกับการใช้เครื่องมือทางการเงินและเครื่องมืออื่น ๆ ที่จำเป็นสำหรับการดำเนินการธุรกรรมตลอดจนกฎสำหรับความสมบูรณ์และขั้นตอนการจัดกระบวนการโอนเงิน หากทำทุกอย่างอย่างถูกต้องและเพียงพอ ความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารจะลดลงเหลือเกือบเป็นศูนย์ เป้าหมายที่ดำเนินการไปพร้อม ๆ กันคือการกำหนดพื้นที่ลำดับความสำคัญสำหรับการพัฒนา เช่นเดียวกับการปรับปรุงกิจกรรมการธนาคารในขณะที่ลงทุนทรัพยากรที่มีอยู่ และพัฒนากระบวนการลงทุนในขณะที่ลดกระบวนการเชิงลบทั้งหมด ใช้กลไกอะไรเพื่อให้บรรลุ? นี่คือ:
- การสร้างและจัดระเบียบการทำงานของเครื่องมือการจัดการการดำเนินงานเครดิตด้วยอำนาจที่ชัดเจนของพนักงาน
- การควบคุมและการจัดการกระบวนการ การวิเคราะห์ที่สมเหตุสมผลของทุกกรณีของการออกสินเชื่อ กระบวนการอนุมัติที่ยอมรับ การตรวจสอบสินเชื่อที่ออกทั้งหมดอย่างเป็นระบบและสถานะของพวกเขา
- การจัดระเบียบกระบวนการสินเชื่อในขั้นตอนต่าง ๆ ของการสรุปและการดำเนินการตามสัญญา
สรุป
โดยทั่วไปถือว่ามีความเสี่ยงด้านเครดิต บทความนี้ยังทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงภายในและภายนอก เกี่ยวกับสถาบันสินเชื่อด้านนโยบายที่ควรดำเนินการเมื่อทำงานกับลูกค้าที่มีสถานะต่างกัน (ถาวร หลัก สินเชื่อขนาดใหญ่ และขนาดเล็ก) เอกสารที่ให้ไว้ค่อนข้างชัดเจนว่าความเสี่ยงด้านการเงินและสินเชื่อคืออะไร รวมถึงองค์กรด้านนโยบายที่ให้บริการดังกล่าวควรปฏิบัติตาม